被退件的原因
外送與零工經濟的房屋二胎
平台每週結算的數字就是您的收入證明，不需要公司開在職證明。二胎看的是房屋殘值，跟您替哪個平台跑單無關。
零工經濟遇到的審核困境
外送員、代駕、直播主、電商賣家，這幾年成為大量家庭的主要收入來源，但金融體系的審核方式還沒跟上。
核心問題是沒有雇主。傳統審核需要在職證明、勞保投保紀錄、薪轉存摺，這三樣都建立在僱傭關係上。平台外送員多半是承攬關係，沒有公司可以開證明，勞保可能是職業工會投保，收入是平台匯款而非薪轉。
結果是一個月入六萬的外送員，在銀行系統裡可能被判定為無固定收入。
平台結算單就是最好的證明
好消息是零工經濟其實留下了非常完整的數位軌跡，比現金收入者清楚得多。
平台結算報表：每週或每月的接單數、里程、獎勵、實際入帳金額，全部可以下載。這是第三方產生的紀錄，公信力高。
對應的銀行入帳：平台匯款有明確的匯款人名稱與規律的入帳日期，跟結算單一比對就能相互印證。
接單紀錄：能反映您每週工作幾天、每天幾小時，佐證投入的穩定度。
把六到十二個月的結算單整理出來，這份資料的說服力其實不輸薪轉存摺。
評估時我們看什麼
主體仍然是房屋：市價扣除一胎實際本金餘額後的殘值空間，決定額度上限。
收入面看三件事。持續性：做多久了，是短期兼職還是主要收入來源。穩定度：月與月之間的落差有多大。集中度：是否高度依賴單一平台，如果同時跑兩三個平台，抗風險能力較高。
這些用平台結算單就能看出來，不需要額外文件。
這個族群特別要注意的三件事
一、收入波動大，安全線要抓緊。零工收入受天氣、平台政策、旺季淡季影響。建議用近半年的最低月份來計算安全月付金，而不是平均值。
二、注意職業傷害風險。外送與代駕有一定的意外風險，若因傷停工收入會立刻中斷。借款前請確認自己有基本的意外與醫療保障，這比多借一點更重要。
三、平台政策會變。獎勵制度調整、抽成比例改變，都會直接影響收入。規劃還款期數時把這個不確定性考慮進去，不要押在最好的情況上。
常見問題
這種情況真的可以辦嗎？
可以評估。房屋二胎的核心是房屋市價扣除一胎實際本金餘額後的殘值空間，銀行退件的理由（薪轉、負債比、雇主評分）不在這個公式裡。實際可貸金額仍需視產權狀況與房屋條件個案審核。
會看聯徵分數嗎？
不以聯徵分數為核貸依據。循環使用、曾經遲繳、債務協商紀錄都可個案處理。但若房屋已遭查封或假扣押，那屬於另一個層次的問題，需要先處理債權。
需要準備什麼文件？
基本三樣：身分證正本、房屋所有權狀、一胎近期繳款紀錄。權狀遺失可先用第一類謄本推進流程，補發同步辦理，不影響時程。
利率與費用怎麼算？
年利率載明於契約，不逾民法第 205 條的年利率 16% 上限。費用包含設定登記規費（設定金額千分之一）與地政士代辦費，所有項目在簽約前列表提供，撥款前不收任何費用。
其他常見的退件理由
自營商與小店家二胎
早餐店、市場攤商、小吃店、工作室。收入是現金、報稅金額低，銀行讀不懂您的生意，但房屋價值不需要報表證明。
接案與自由工作者二胎
設計、外包、顧問、講師。案量有淡旺季、收入不固定，銀行看不到穩定性。以平台結算與存摺明細佐證即可評估。
需要的金額不大，或名下沒有不動產？另有手機貸與小額方案可以評估。